回复 试车的老范:还真-李璞_罗振宇演讲2018跨年

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李璞

回复 试车的老范:还真不是这样的。
第一,你说的概率,作为个人是无法预测的,你打比方的 1% 是群体概率,样本很大,对于个人,只有 0 和 1,个人不是按这个概率来发生风险的,没发生,就是 0,发生了,就是 1,没有中间状态,所以你不能用概率来算你的保费费率。
第二,保险公司确实是按大数法则来厘定费率,抛开资本运作的收益,单从风险交易角度,群体的理赔加公司成本,小于保费,就是保险公司的利润模式,也就是三差中的 “死差”,实际情况是,死差并非保险公司的利润点,人寿保险公司的承保利润很多都是亏的,所以跟保险公司对赌纯风险,还是合算的。保险公司的利润点是 “费差” 和 “利差”,也就是成本控制和投资收益。
第三,不建议你按这个思路去买保险,概率思维要切换到代价思维,才能做好保险规划,不要考虑通过算概率获得一个赚了和赔了的结论,要考虑这个风险发生,家庭财务是否能承受这个代价,用可承担的代价(保费)去对冲不可承担的代价(风险),才是投保保险的意义。//:对于保险,我一直有一个疑问,导致我到现在也没有买保险。今天才发现得到有这保险门课,果断买下,还没听完。我是做技术管理的,免不了会有风险管理,当然就涉及到风险值的计算。根据个人的理解,对于某一件不确定的事情,比如说我在 60 岁之前羁患某种病,如果实际发生概率是 1%,而如果一旦真的发生,治疗费用是 10 万块钱,那么,我自个儿或某个保险公司实际应该为我准备的保费的价值其实都是 1000 块钱。但是,由于保险公司需要运营,它肯定是有运营成本的,那就意味着,我必须缴支付比 1000 块钱更多的资金才能获得我个人 1000 块钱的净风险值。问,我去保险公司上保证的意义在哪里?我们不谈万一哈,因为支出和预期收益是否平衡,才是做这个决策的关键考虑因素。这个问题困扰我很久了,问了做保险的朋友,他们说,保险公司同时也做理财,会有比个人更高的收益率,覆盖掉公司的运营成本。我觉得这有道理,但没有切中要害。希望老师能够帮忙答疑。非常感谢!

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